稀里糊涂型
“房奴们”期盼已久的存量房贷七折优惠，终于进入了实际执行阶段。从2月开始，大部分市民陆续发现自己每个月银行扣款的金额发生了或多或少的变化。
然而由于各家银行实施时间的不同，以及所需条件的差异，并非所有的房贷一族都能享受这项优惠。本报《财富南京》近日就选择了几位颇具代表性的“房奴”，一探七折时代的众生态。
交钱享七折型
七折后时代的
理财攻略
代表银行：建设银行
去年10月，陈先生在建设银行办理了40万元公积金贷款和30万元商业贷款，采用等额本息法并且享受八五折利率优惠，他每月公积金还款2942元，商业贷款还款2373元。从今年一月份开始，陈先生发现，存折上的还款数额减少了，公积金还款2682元，商业贷款还款2119元，一共少还了500多元。
“但是我也不知道自己有没有享受到七折利率，”陈先生一脸纳闷，“根据建行的要求，我原来享受的就是基准利率的八五折优惠，而且也没有欠款记录，我也按要求申请了，但是有没有批下来也没有人通知我。”
代表银行：中国银行
丁丁和老公去年2008年10月份在中行办理了房贷，一共贷了34万公积金和29万商业贷款。刚刚还贷两个月就听说房贷新政可以享受七折优惠利率，于是便打电话给当时办理房贷的银行工作人员。“她告诉我们，具体细则还没有出台，但是当时交500块钱利率就可以打七折，”丁丁回忆说，银行当时还让他们填了一个文件，选择利率三个月一调整，所以从二月份起，他们就由原来的每月还4400多元，减少到现在每月4200元。
“不过听说别的银行都是符合条件的自动调整，我们交500块钱也挺无奈？”丁丁有点不明白，此外，半年之内不能提前还贷的规定也让她跟老公有点不爽。
攻略一：
余额不多可考虑提前还贷
“房奴们”期盼已久的存量房贷七折优惠，终于进入了实际执行阶段。虽然可以享受房贷七折带来的实惠，但是高先生同时也被要求和银行签下“三年内不得提前还款”的保证。对此高先生不免疑惑，三年内提前还款和七折优惠，到底哪个更划算？
“我原本有30万元的商贷，这几年有点余钱就提前还，到现在还剩20万，10年还完。”高先生向记者介绍了自己的情况。由于贷款额度和年限都比较低，高先生贷款的某股份制商业银行在给他转七折优惠的同时附加了“三年内不得提前还款，否则必须支付相当于提前还贷总金额3％的违约金。”
记者就此请理财专家算了一笔账：高先生目前贷款余额为20万元，贷款期限为10年，目前5年以上贷款基准利率为5.94％，如果享受七折的优惠，则利率可降至4.158％，按照等额本息还款则要支付利息44794.59元；比不享受七折优惠前的利息55132.45元，节省了10337.86元。
如果高先生不接受七折优惠而选择在三年内提前还款5万元，按照缩短还款期限、月还款额不变的方式，还款年限可以缩短3年4个月，共节省利息17054.46元，比享受七折优惠还能多省下6716.6元。
在找不到更好投资渠道之余，提前还贷减轻心理压力，看似成了闲置资金的理想出路。但理财师也提醒按揭客户，并非所有的房贷业务都适合提前还贷，是否划算还要视还款方式、已还年限而定。
攻略二：
每月闲钱可做定投
“每月省下的几百元，做点什么投资好呢？”利率转为七折之后，不少人也想利用这笔长期的“小钱”做点投资，但是在近期央行连续降息和股市波动中，很多百姓感到一些理财产品和银行存款的利息收益都不够理想。理财专业人士提示，市民可以用这几百元进行基金定投，实现“强制储蓄”。
基金定投类似于银行储蓄的“零存整取”，每隔一段固定时间（例如每月18日）以固定的金额，例如几百元或者千元不等，投资于同一只开放式基金，其最显著的特点是平均投资成本，避免选时的风险。
民生银行理财师许坤认为，普通百姓尤其工薪族可以通过每月或者按照银行设定的定期期限选择某只或者某几只不同风格的基金进行定期定额投资。投资者可以通过定投的方式约束自己放弃眼前不必要的消费支出，以获取未来的收益，通过理财规划提高生活质量。
而对于能承受一定风险的人来说，还可以考虑一些保险公司推出的投连险定投，除了类似基金的投资功能，还能提供一定的保障。不过需要注意的是，定投投连险有一定门槛。不仅在投保金额上有下限，而且需要投保人作长期投资。在最初几年，投连险有相当比例的资金会用于保单运作的初始费用。
调整慢半拍型
余额不足型
代表银行：工商银行
“看到在其他银行办理房贷的朋友都享受到了七折优惠，我心里又着急又羡慕。”卞先生在工商银行办理了35万元的商业贷款和15万元的公积金，商业贷款每月还款3000多元。自从看到去年底便一直巴望着自己每月能少还点钱。“一开始说从2月份开始就可以自动调整，但是后来又说没有这回事，折腾了半天才说从2月10号开始自动调整，但是一天没有调，我这心里一天就不踏实。”卞先生表示。从今年1月份开始，由于基准利率的下调，卞先生商业贷款的还款额已经降低到2600多元，而如果实行了利率七折，还可以少还近200元。
代表银行：深圳发展银行
除了还款记录之外，不少银行还对贷款余额有一定的要求，达不到一定的数量就无法享受七折的利率优惠，家住象房村的刘先生就遭遇了这个难题。2007年底，刘先生在深圳发展银行办理了20万元的商业贷款，当时每月还款1480元。08年初，刘先生提前还款了3万元，每月还款减少到1260元。“去年底听说利率可以降到七折，我就赶紧打电话到银行咨询，没想到银行却设出了贷款约必须在30万元以上的‘硬杠杠’。”不过到了今年1月份，存折上的扣款数额还是减少到了1100多元，“跟刚刚贷款的时候相比，每个月还是少还了300多块钱，就算享受不到七折优惠，能享受到降息带来的实惠也不错了。”刘先生自我安慰道。
各银行公布的七折利率条件汇总（具体细则以各银行公布为准）
中国农业银行
兴业银行
所需条件：对存款在30万以上的客户贷款自动调整为7折，不足30万元的客户需要申请，如果是优质客户可以划为7折。需要注意的是，可以享受7折的客户2证必须齐全，如果没有2证，农行需要与之签署协议，客户需要在3个月内办好2证，否则3个月后将恢复5.94*0.85的年利率。
所需条件：对于放款日期在2008年12月3日以前的个人商业性住房贷款客户，若借款人及其配偶仅有一套个人普通住房，其贷款利率执行基准利率下浮15％，还款记录良好、贷款余额在30万元以上(含30万元)的，可申请将贷款利率下浮幅度调整为30％。同时，客户必须承诺三年内不得提前还款以及其他一些条件，否则下浮优惠皆变更为执行基准利率。
中国建设银行
民生银行
所需条件：客户需要携带身份证、借款人合同，并由本人来申请，材料通过审核的可打7折。
所需条件：凡是首套住房、资信状况良好、没有逾期拖欠记录的，且以前就享受8.5折利率优惠的客户，系统将从元月1日起，自动将这部分客户的利率降为7折。
中国银行
所需条件：如果客户信誉好、没有不良还贷记录，且贷款的是第一套房，基本上能通过审核，享受7折优惠，半年内不允许提前还款，否则要收半年的利息作为违约金。工作人员提醒，客户需携带身份证、贷款合同、房产证、土地证。但是贷款利率调整时间由该笔贷款的实际发放日期和利率调整周期决定，目前周期可选择每年1月1日调整或放款满3、6、12个月调整四种。同时需要缴纳500元手续费。
华夏银行
所需条件：凡是首套住房、资信状况良好、没有逾期拖欠记录的，且以前就享受8.5折利率优惠的客户，系统将从元月1日起，自动将这部分客户的利率降为7折。
中国工商银行
南京银行
所需条件：借款人在近2年内没有连续2期（含）以上违约记录、在工商银行其他贷款无不良记录。工商银行通过计算机系统对符合条件的个人住房贷款统一进行调整。针对因特殊原因存在历史不良信用记录而无法享受此次优惠利率调整的借款人，工商银行还推出了特别处理措施，即借款人已经正常还款、最近还款日前24个月内没有连续2期（含）以上违约记录、在工商银行其他贷款无不良记录的，亦可向贷款经办行提出书面申请。
所需条件：凡是首套住房、资信状况良好、没有逾期拖欠记录的，且以前就享受8.5折利率优惠的客户，系统将从元月1日起，自动将这部分客户的利率降为7折。
光大银行
所需条件：对于信用记录良好、贷款余额在20万元以上的客户，基本上可享受7折利率优惠，客户近日即可前往银行申请。
招商银行
中信银行
所需条件：只有纯商业贷款客户才有可能享受7折优惠。同时，这部分客户须是首套自住房，还必须拥有土地证和房产证这“两证”，且没有逾期还款记录。
所需条件：客户可以进行申请，对于信誉好的优质客户，审核后可打7折。
